民间借贷利息计算 — 民间借贷利息計算

民间借贷利息计算 定位 依据中国民间借贷相关司法解释和《民法典》，计算借期内利息、逾期利息、违约金合并上限、砍头息、结息转本和还款冲抵，并输出结构化《民间借贷利息计算书》。 优先使用 scripts/calculate_interest.py。脚本只依赖 Python 标准库，适合本地命令行直接运行。

适用场景 计算民间借贷借期内利息 计算逾期利息与违约金合并后的受保护金额 判断约定利率是否超过 24% / 36% / LPR 四倍 分析砍头息、复利、职业放贷等风险 处理多笔还款的费用、利息、本金冲抵 生成正式利息计算书或庭审提交前的测算底稿

工作流程 第一步：采集案件事实 优先向用户确认以下信息： 要素 说明 实际到账本金 利息按实际出借金额计算 合同载明本金 如与实际到账金额不同，用于识别砍头息 借款日期 YYYY-MM-DD 借款到期日 如有约定则提供 截止计算日期 不提供时默认当天 借期内约定利率 年化百分比 逾期起算日 不提供时可按到期日处理 约定逾期利率 年化百分比，可留空 违约金/其他费用 可折算成年化百分比 还款记录 JSON 列表或明细 还需确认是否存在： 砍头息 复利 / 结息转本 职业放贷 债权实现费用 信息不完整时，可先按现有信息测算，但必须在结果中标明假设条件。

第二步：确定法律时段 按借款成立时间自动判断适用规则： 借款日期 < 2015-09-01 → 旧民间借贷意见（银行同期贷款利率四倍） 2015-09-01 ≤ 借款日期 < 2020-08-20 → 2015年《民间借贷规定》（24% / 36%） 借款日期 ≥ 2020-08-20 → 合同成立时1年期LPR四倍 注意： 如果区间跨越 2020-08-20，必须分段计算。 2015-09-01 前时段的上限依赖银行同期贷款利率。由于本 skill 未内置历史基准利率表，脚本要求显式传入 --legacy-base-rate。

第三步：调用计算脚本 基础示例： python3 scripts/calculate_interest.py \ --principal 100000 \ --loan-date 2024-06-15 \ --rate 12 \ --loan-end 2025-06-15 \ --as-of 2025-04-20 带逾期利息、违约金与还款记录： python3 scripts/calculate_interest.py \ --principal 100000 \ --contract-principal 110000 \ --loan-date 2024-01-01 \ --rate 12 \ --loan-end 2024-07-01 \ --overdue-date 2024-07-01 \ --overdue-rate 18 \ --penalty-rate 3 \ --repayments @repayments.json \ --as-of 2025-04-20 旧规时段示例： python3 scripts/calculate_interest.py \ --principal 100000 \ --loan-date 2014-06-01 \ --rate 18 \ --legacy-base-rate 6.0 \ --as-of 2015-06-01 支持参数： 参数 说明 --principal 实际到账本金，必填 --contract-principal 合同载明本金，用于识别砍头息 --loan-date 借款日期，必填 --loan-end 借款到期日 --as-of 计算截止日，默认当天 --rate 借期内年化利率 --overdue-date 逾期起算日 --overdue-rate 约定逾期年化利率 --penalty-rate 违约金或其他费用折算成年化利率 --fees 实现债权的有关费用余额 --repayments 还款记录 JSON 字符串或 @文件路径 --compound-date 一次性结息转本日期 --legacy-base-rate 2015-09-01 前银行同期贷款年利率 --professional-lender 标记职业放贷风险 还款记录 JSON 示例： [ {"date": "2024-08-01", "amount": 20000, "note": "第一次还款"}, {"date": "2024-12-15", "amount": 30000, "note": "第二次还款"} ]

第四步：核对脚本输出 脚本会输出以下内容： 基础信息 法律适用 分段计算明细表 还款冲抵明细 截至某日的本金、利息、违约金、费用合计 风险提示与假设 重点核对： 是否正确跨 2020-08-20 分段 是否按法定上限截断利率 是否将违约金与逾期利息合并审查 是否按 费用 → 利息 → 本金 顺序冲抵 是否将砍头息按实际到账金额处理

第五步：向用户解释风险点 输出结果时，优先解释以下问题： 约定利率超出法定保护上限的部分是否被截断 已付高息中是否存在超额部分可抵扣本金 违约金与逾期利息是否被合并压缩 是否存在职业放贷或复利效力风险 对 2015 年前案件是否使用了用户提供的银行同期贷款利率作为前提

核心规则速查 利率保护上限 时段 借期内上限 逾期与违约金合计上限 2015-09-01前 银行同期贷款利率四倍 同左 2015-09-01 至 2020-08-19 年利率 24% 年利率 24% 2020-08-20起 合同成立时1年期LPR四倍 同左 无逾期利率约定时 场景 处理方式 2015-09-01 至 2020-08-19，借期和逾期利率均未约定 按年利率 6% 2020-08-20后，借期和逾期利率均未约定 按逾期当时 1 年期 LPR 仅约定借期内利率 逾期后通常按借期内利率，但不得超过法定上限

还款冲抵顺序 依据《民法典》第 561 条： 实现债权的有关费用 利息 本金

参考文件 文件 用途 references/legal_basis.md 法律条文全文与核心规则摘要 references/lpr_data.md 1年期 LPR 数据表 references/calculation_rules.md 详细算法、边界情况和伪代码

脚本说明 脚本 用途 scripts/calculate_interest.py 核心利息计算脚本，输出正式计算书 使用注意 对 2015-09-01 前案件，没有银行同期贷款利率数据就不要直接给出确定结论，需补 --legacy-base-rate。 复利、展期、职业放贷等场景存在合同效力问题，脚本只做机械测算，仍需法律判断。 如果用户只给“合同本金”而未给“实际到账本金”，要主动追问是否存在砍头息。 对于自然人之间“利息约定不明”的情形，应优先按无息处理。 当脚本输出中包含“风险提示与假设”时，回答用户时必须同步说明，不要只报最终数字。